Как правильно оформить полис ДМС для физических лиц? От чего зависит стоимость полиса ДМС? Где можно купить полис ДМС для иностранных граждан?. Добровольное страхование позволяет получить медицинскую помощь в лучших клиниках бесплатно, поэтому чтобы выбрать правильную программу ДМС для физических лиц, нужно учесть ряд моментов договора
Содержание
- Правовое регулирование
- Отзывы реальных пользователей услуги ДМС
- Кто имеет право оформить
- Что такое ДМС
- Виды добровольного медстрахования
- Как НЕ стоит выбирать полис ДМС – 4 главных заблуждения страхователя
- Когда нужен полис ДМС
- Отличия ДМС от ОМС
- Где купить полис ДМС – обзор ТОП-7 компаний с лучшими условиями
- Что такое полис ДМС и для чего он нужен?
Правовое регулирование
Добровольное медицинское страхование специальными законами не регулируется.
Оно является одной из услуг платного страхования, поэтому правовые отношения регулируются общими нормами, о чем свидетельствует глава 48 ГК.
Добровольное страхование для физ лиц оформляется на основе договора между страховщиком и страхователем.
Общие моменты относительно работы страховых компаний также рассматриваются в ФЗ № 4015-1.
Отзывы реальных пользователей услуги ДМС
Наталья, 37 лет, Ростов-на-ДонуЯ нахожусь в декретном отпуске по уходу за детьми. У меня их трое. В 2010 году, когда родился мой первый ребенок, я решила попробовать и оформить полис ДМС на себя и на ребенка, так как совсем не хотелось тратить свое время и нервы на походы в обычную поликлинику с длинными очередями.Для начала, в интернете я изучила предложения различных страховых компаний. В некоторые из них пришлось ехать на консультацию, так как ни стоимость, ни перечень услуг по полису ДМС в интернете и по телефону выяснить не удалось. Но в некоторых страховых компаниях стоимость можно рассчитать прямо у них на сайте, что очень удобно. При оформлении полиса обязательно учитывается, есть ли у человека инвалидность и наличие различных критических заболеваний (туберкулез, онкология, различные инфекционные заболевания, ВИЧ и т.д.). Если таковые имеются, в выдаче полиса, скорее всего, откажут. Далее я выбрала подходящую программу для себя и для ребенка. В нее входили услуги поликлиники и экстренная стационарная помощь. К слову о поликлиниках, мне предоставили перечень клиник, услугами которых я могла воспользоваться. За дополнительную плату можно было включить услуги стоматологии, но я посчитала, что это лишнее. Подписав договор и оплатив его, я получила на руки полис, но в действие он вступил только через 2 недели. Что касается цены, то взрослый полис обошелся мне в рублей, детский – в р.
Полисом пользовалась неоднократно. Но он больше пригодился моему ребенку, а не мне. Поэтому, когда пришло время продления, продлевала только полис ребенка, а свой не стала, так как в поликлинику обращаюсь очень редко. А вот с детьми наоборот.
По страховке первый месяц врач посещал нас каждую неделю. Потом два раза в месяц до трех месяцев, потом раз в месяц. Прививки и анализы сдавали в удобное для нас время, причем медсестра приходила за ними на дом. Осмотры врачей проходили без очередей. Если ребенок заболел, вызывали врача домой, никаких походов в поликлинику. Так же на дому нам делали массаж. Это очень удобно.
Пару раз нам с ребенком пришлось в больнице полежать. У нас была отдельная палата с круглосуточной медсестрой. Я была приятно удивлена отношением персонала в стационаре. Все вежливые, обходительные, действовали оперативно и оказали помощь быстро и качественно. Мы остались довольны.
В 2022 году, когда мы узнали что ждем прибавления в семействе, то решили с мужем оформить мне полис ДМС с программой «ведение беременности и роды». После походов в женскую консультацию при первой беременности, очереди и постоянная сдача анализов оставила неизгладимые впечатления. С врачами там тоже как-то не сложилось, хамоватое отношение, безразличие и временами сомнительный профессионализм напрочь отбили желание к ним обращаться. Уж лучше в частной клинике за деньги все вопросы решить. Поэтому я снова оформила полис ДМС, название компании не озвучиваю, чтобы не подумали, что это реклама.
Могу сказать, что я ни разу об этом не пожалела, потому что, испытав на себе походы в женскую консультацию и увидев отношение врачей и персонала частной клиники, разница была существенная. Полис обошелся нам в 110 тысяч рублей, но это стоило того. Никаких денег сверху мы не платили. Клинику можно было выбрать по желанию. Никаких очередей. Все осмотры, анализы, УЗИ, консультации врачей проходили без очередей, в удобное для меня время. Врачи вежливые, персонал внимательный, в общем, обхаживали меня по полной программе. Мне даже интересно было ходить на эти приёмы. Когда пришло время рожать, по полису была организована доставка в роддом, у меня был очень хороший врач, который принимал роды. После родов мне предоставили отдельную, комфортную палату, ребеночек находился всё время со мной. И хотя я уже знала, как обращаться с грудничками, всё равно приходили врачи, медсёстры, консультировали, справлялись о моём самочувствии. В общем, не роды, а сказка.
Третью беременность я тоже провела с этим полисом, уж очень мне всё понравилось и всё устроило. Но в дальнейшем продлять или другой оформлять на себя не стала. Я редко обращаюсь к врачам, так что полис мне пока ни к чему. А вот детям моим всем оформила.
Полисом ДМС мы пользуемся до сих пор, и будем продлевать его дальше, пока детвора маленькая, это очень удобно. В среднем, полисы ДМС на трех моих детей обходятся примерно в – в год, учитывая, что при оформлении часто бывают скидки и различные бонусы
Если есть возможность оформить ДМС на детей, то нужно оформлять, дело это стоящее, экономит и время, и нервы, а помощь более качественная, чем в обычной поликлинике. Что касается ДМС для взрослых, то тут всё строго индивидуально, в зависимости от того, как часто вы обращаетесь к врачам, от ваших заболеваний, финансового положения и т.д. Но если сравнивать добровольное и обязательное медицинское страхование – походы в государственную поликлинику ассоциируются с длинными очередями, низким уровнем обслуживания, неточной диагностикой. В итоге больные готовы заплатить даже за бесплатные услуги, лишь бы получить медицинскую помощь быстрее и в положенном объёме. ДМС дает право на получение более качественной и квалифицированной помощи. В любом случае выбор за Вами!

Кто имеет право оформить
Любое физическое или юридическое лицо, являющееся дееспособным, имеет право на получение полиса ДМС. В качестве застрахованных могут выступать граждане РФ или иностранные граждане, и лица неимеющие гражданства.
Страхователями выступают как отдельные дееспособные лица, так и организации, представляющие их интересы.
Что такое ДМС
ДМС расшифровывается как Добровольное Медицинское Страхование – это вариант страховки, которая дает возможность пользоваться указанными в купленном полисе услугами государственных и частных клиник бесплатно и максимально оперативно. Страховым случаем является возникшая необходимость обратиться в лечебное учреждение и подтвержденные врачами медицинские показания. Застрахованный человек имеет право в пределах страховой суммы:
- получить лечение в стационарных или амбулаторных условиях;
- пройти необходимые диагностические обследования;
- проконсультироваться у узких специалистов
- получить услуги экстренной медпомощи;
- получить стоматологические услуги;
- получить санаторно-курортное лечение;
- получить лекарства, транспортные услуги и другие дополнительные сервисы, предусмотренные полисом ДМС.
В конкретном полисе может быть целый набор услуг, а могут присутствовать только некоторые направления медпомощи – от этого зависит стоимость страховки.
В рамках ДМС страхуются расходы граждан на медобслуживание, а также недополученные из-за болезни доходы.
В России первые полисы ДМС появились в 1991 году после принятия нового закона о медицинском страховании. Тогда застрахованного прикрепляли к определенной поликлинике или больнице (поначалу только к государственным, поскольку других не было). Если сумма страховки полностью не исчерпывалась за период страхования, деньги возвращались к тому, кто покупал полис. Этой схемой стали пользоваться работодатели, которые таким образом уходили от налогов (средства ДМС не подлежат налогообложению). С 1995 года законодатель прикрыл эту лазейку: возвращать неизрасходованные деньги стало невозможно. Примерно с того же периода существенно жестче стали требования к страховым компаниям в отношении оплаты полисов ДМС.
В 2000-х годах система добровольного медстрахования начала активно развиваться в направлении расширения услуг, предлагаемых застрахованным. Более индивидуальным стал подход к клиентам. Быстрое расширение сети платных медицинских центров и клиник привело к значительному росту качества обслуживания по полису ДМС.
Виды добровольного медстрахования
Существуют разные классификации ДМС, приведем основные.
1 По отношению к системе обязательного медстрахования:
- замещающее – используется вместо ОМС. В эту категорию попадает добровольное страхование людей, не участвующих в системе ОМС из-за высоких доходов, неофициально трудоустроенных или безработных, не вставших на учет в органах занятости и не получивших полис ОМС.
- параллельное – позволяет получать медуслуги, не входящие в программу госгарантий системы ОМС. Это, например, многие стоматологические услуги, реабилитационные процедуры, санаторно-курортное лечение, приобретение лекарств и так далее.
- расширенное – частично замещает (на более высоком уровне) услуги, оказываемые в рамках ОМС. Например, при госпитализации застрахованного определяют в платную палату с улучшенным питанием. Прийти к узкому специалисту можно не только в свою поликлинику, но и в один из нескольких указанных в полисе медцентров, причем прием ведется без очереди.
2 По форме оплаты получаемых в рамках ДМС услуг.
- компенсационное ДМС – застрахованный сам оплачивает медицинские процедуры, а затем страховая компания оплачивает предоставленные чеки и другие платежные документы из медучреждений. Такая страховка часто практикуется для топ-менеджеров крупных компаний, у которых есть средства для самостоятельной оплаты, а уровень компенсационных платежей высок за счет существенных отчислений работодателя страховщику по договору ДМС.
- возвратное ДМС – страхователь (работодатель) единовременно вносит оговоренную в полисе сумму, а затем при возникновении у работников страховых случаев средства берутся из нее, остатки за вычетом премии страховой компании по истечению срока могут быть возвращены страхователю. Сейчас такая схема практически не используется, поскольку страхователю она невыгодна.
- невозвратное ДМС – если сумма страховых взносов полностью не вычерпана, но страховые случаи имели место, возврата оставшихся средств не происходит. Это стандартное условие современных страховщиков. В нем заключена сама суть страхования – неравномерность выплаты страхователям при равных взносах за один и тот же продукт. Проще говоря, сегодня заплатил ты, завтра выплатят тебе.

Как НЕ стоит выбирать полис ДМС – 4 главных заблуждения страхователя
В РФ добровольное страхование ещё не получило того развития, каковое оно имеет за рубежом. Граждане знают о платном страховании здоровья крайне мало. И часто эти знания ошибочные и неполные.
Постараюсь развенчать самые живучие мифы о добровольных медстраховках.
1) «Чем дороже клиника, тем она лучше»
Не всегда высокие цены автоматически означают высокое качество. Главное в клиническом учреждении – не антураж, а уровень врачебного персонала.
Многие пациенты и не догадываются о том, что в некоторых частных лечебницах работают (иногда даже на полставки) врачи из районных поликлиник с соответствующим уровнем подготовки и отношением к работе.
2) «Мне не нужно ДМС – я наблюдаюсь в районной клинике»
Районные поликлиники могут предоставить только минимум необходимых услуг. Сложную диагностику и расширенные исследования всё равно придётся делать платно.
Иногда анализы и лечение нужно проводить как можно быстрей: полис ОМС не позволяет действовать максимально оперативно.
3) «Сейчас я не буду покупать ДМС, а возьму его, когда понадобится»
Смысл полиса ДМС – получить помощь сразу после того, как в этом возникла необходимость. Оформление и вступление документа в силу требует времени (от 2 недель). Такими сроками не располагают больные с инфарктом, инсультом и прочими острыми недугами.
4) «Дешевые полисы ДМС – это плохо»
Не всегда. Недорогие полисы часто предлагают крупные страховые фирмы для привлечения клиентов. Кроме того, человеку с нормальным состоянием здоровья базового полиса за минимальную цену вполне хватит для получения помощи в большинстве стандартных ситуаций.
Смотрите интересный ролик по теме ДМС.
Дополнительная информация в статье «Туристическая страховка».
Когда нужен полис ДМС
Корпоративный полис ДМС прекрасен всегда – каким бы он ни был. Разве что над полисом с франшизой стоит поразмышлять – выгодно или нет. А вот если речь идет об индивидуальном полисе, покупать его стоит в следующих случаях:
- у вас серьезное заболевание (не онкология), которое требует частого лечения в платных клиниках;
- вы хотите получать медпомощь с максимальным комфортом, и у вас есть на это деньги.
Отличия ДМС от ОМС
Добровольное медицинское страхование — вид личного страхования. Оно, в частности, позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС.
Обязательное медицинское страхование (ОМС) — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.
Основные отличия:
- ДМС является личным выбором пациента, при этом ОМС является обязательным для населения.
- Условия ДМС определены страховыми компаниями, в случае ОМС они определены государством.
- Полис ДМС обеспечивает более широкий список предоставляемых медицинских услуг, чем полис ОМС.
- ДМС дает возможность самостоятельного выбора клиники, в то время как пациенты с ОМС получают медицинскую помощь в учреждениях, прикрепленных к их месту жительства.
- ДМС позволяет самостоятельно выбрать страховые программы, программы ОМС определены государством.
Где купить полис ДМС – обзор ТОП-7 компаний с лучшими условиями
Переходим к самим компаниям: в этом разделе собраны 7 лучших страховщиков и страховых агентств РФ с наиболее выгодными условиями добровольного страхования.
1) АльфаСтрахование
Страховщик с многолетним стажем работы, высочайшим уровнем сервиса и обширной сетью филиалов по всей России. Многие эксперты советуют приобретать полис ДМС именно здесь: «Альфа» предлагает наиболее продуманные и выгодные для клиентов страховые программы.
Среди них:
- «Формула здоровья» — годовая программа стоимостью от 13 тыс. руб.;
- «Всё в порядке» (разделы «Кардио» и «Гастро») – от 5,5 тыс. руб.;
- «Хочу стать мамой» (для женщин, планирующих беременность) – от 12,8 тыс. руб.;
- «Нежный возраст» (для детей до года) – от 12,3 тыс. руб.
И ещё десятки различных программ на все случаи жизни.
2) ТинькоффСтрахование
Страховая компания с развитой сетью офисов и возможностью приобрести полис ДМС онлайн. Основана в 2013 году известным предпринимателем Олегом Тиньковым и представляет собой подразделение корпорации «Тинькофф Банк».
3) Медстраховка ру
Страховое агентство, предоставляющее клиентам возможность выбрать оптимальную программу ДМС с сопровождением страховых договоров на весь период их действия.Работает с физическими лицами и корпоративными клиентами.
Компания работает с самыми надёжными страховыми организациями и находит лучшие условия страховок для частных лиц и юридических субъектов. Агентство предлагает пользователям максимально выгодные условия медицинского страхования. При этом выбор программ ДМС проводится бесплатно. Все желающие могут задать вопросы по поводу оформления и условий полиса ДМС по телефону.
4) Семейный Доктор
Столичная компания, которая уже сегодня работает по стандартам медицины будущего. Имеет сеть поликлиник в Москве для обслуживания взрослых пациентов и детей любого возраста.
Страховка в этой медицинской организации представляет собой годовой контракт на медицинское обслуживание высшего качества. Консультации, анализы, вызов на дом, амбулаторная и стационарная терапия. Диагностическое обследование клиентов в любое удобное для них время + бесплатные консультации после диагностики. Есть возможность оплачивать услуги в рассрочку.
5) Ингосстрах
Универсальная страховая компания с офисами практически во всех городах России. Работает с 1947 года. Имеет штат сотрудников из десятков тысяч профессиональных агентов и юристов.
Среди преимуществ фирмы – юридическая поддержка клиентов, быстрое обслуживание, сотрудничество со множеством частных и государственных клинических учреждений. Заказ полиса по мобильному приложению. Из уникальных продуктов – страховка ДМС при ДТП.
6) Росгосстрах
Старейшая в России страховая организация (правопреемник организации ГОССТРАХ). Опыт работы на рынке – 90 лет. Доступные и комфортные программы добровольного страхования для всех категорий населения.
Индивидуальные и корпоративные страховки ДМС. Гарантия своевременной и квалифицированной медицинской помощи для взрослых пациентов и детей. Страховка обеспечивает широкий выбор медицинских учреждений — более 8 000 лечебниц в сотнях городов.
7) ВТБ Страхование
Более 20 лет на страховом рынке. Широкая сеть филиалов по всей России. Юридическая поддержка застрахованных граждан. Быстрое оформление полиса ДМС через сайт.
Уникальные страховые продукты в рамках ДМС – программа «Управляй здоровьем» (финансовая помощь при онкологических заболеваниях), «Отличная защита», «ДМС для мигрантов» (помощь временно или постоянно проживающим на территории РФ иностранцам.

Что такое полис ДМС и для чего он нужен?
Вопросы защиты здоровья и жизни интересуют каждого разумного человека. Непредвиденные ситуации могут случиться в любой момент: страховка даёт возможность подготовиться к ним заранее и минимизировать ущерб.
Закон обязывает каждого гражданина иметь полис обязательного страхования, но далеко не всегда бесплатная медицина обеспечивает качественное и полноценное лечение. Печальный факт, но посещать муниципальные клиники люди стараются как можно реже.
Визиты в государственное медучреждение ассоциируются с бесконечными очередями, низким уровнем обслуживания, неточной диагностикой, длительным ожиданием терапевтических процедур. В итоге больные готовы заплатить даже за бесплатные услуги, лишь бы получить медицинскую помощь быстрее и в положенном объёме.
Как избежать нервотрёпки и получить полноценное и адекватное лечение? Выход есть – это Добровольное Медицинское Страхование. Такая страховка даёт право на более качественную и квалифицированную помощь в частных и государственных клиниках.
Преимущество добровольного страхования ещё и в том, что клиент сам подбирает для себя список услуг и выбирает медицинские учреждения, в которых хотел бы наблюдаться и лечиться.
Всем известная программа ОМС – это, по сути, система минимальных гарантий, рассчитанная, в первую очередь, на социально незащищенные категории граждан.
Да, полис ОМС нужен каждому гражданину. Да, он поможет в чрезвычайной ситуации и позволит получить жизненно необходимую помощь. Но любые медицинские услуги сверх этого объёма, включая даже элементарный комфорт пациента при лечении в стационаре, обладателям ОМС не полагаются.
Читайте публикацию по близкой тематике – «Страховой полис».
Субъекты добровольного медстрахования следующие:
- застрахованные лица (ими могут быть граждане РФ, иностранцы, лица без гражданства);
- страховая компания с соответствующей лицензией;
- медицинское учреждение.
Страховка ДМС – платная. Её стоимость зависит от вида и объёма медицинских услуг, возраста клиента и прочих объективных факторов.
Обладатель такого полиса имеет право на:
- медицинские услуги в частных клиниках;
- запись на приём по телефону в любое удобное время;
- обслуживание вне очереди в государственных учреждениях;
- консультации и лечение у врачей высшей категории;
- выдачу направлений на любые диагностические процедуры, включая дорогостоящие;
- санаторно-курортное лечение в рамках страховой программы;
- вызов врача на дом в любое время;
- стационарное лечение в условиях повышенного комфорта;
- быструю выдачу больничного листа после окончания лечения.
Пример
Обладатель страховки ДМС направлен на стационарную терапию. Пациент вправе требовать отдельную палату со всеми удобствами, дополнительный уход и особый режим наблюдения. Все диагностические и лечебные процедуры проводятся для него вне очереди.
Например, не смогут получить полис носители ВИЧ, лица, состоящие на учёте в наркологических учреждениях, больные туберкулезом, венерическими и онкологическими заболеваниями, люди с серьёзными психическими расстройствами.
На сайте есть подробные статьи о том, что такое страхование и страхование жизни.
Источники
Использованные источники информации при написании статьи:
- https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/dms/dlya-fizicheskih-lits.html
- https://myrouble.ru/dms/
- https://homeurist.com/strahovanie/dms/chto-tako.html
- https://hiterbober.ru/insurance/chto-takoe-polis-dms-i-gde-ego-kupit.html